.
 |
Generación
de ingresos por medio del apoyo a la microempresa |
 |
...
....
,
La
base de este programa reside en la existencia de una larga tradición de
grupos de crédito rotativo, por la que grupos reducidos de personas donan
pequeñas cantidades de dinero de forma habitual y asignan el total resultante
a un miembro seleccionado cada vez. En lugar de distribuirlo cada mes a
un participante, el dinero dinero obtenido se integra en el sistema bancario
a través de una pirámide de grupos fiduciarios y un grupo paraguas. El
PGC negocia con grupos de mujeres, proporciona adiestramiento financiero
y de gestión a los receptores del grupo paraguas, que a su vez forman
los grupos fiduciarios. Cada miembro de un grupo fiduciario trabaja para
producir algún producto que vender, o en alguna actividad generadora de
ingresos similar, en vez de como miembro de una cooperativa, pero el conjunto
del grupo contribuye con aportaciones al interés común. Como cada miembro
aporta pequeñas cantidades de dinero cada periodo, el grupo fiduciario
entrega el total al grupo paraguas. Este dinero se deposita después en
un banco comercial cercano. El banco, después de firmar un acuerdo con
el ministerio, tiene cierta cantidad depositada por el PGC (de su presupuesto
para generación de ingresos), que utiliza como capital. Se exige a
los grupos que obtengan préstamos del banco a través de procedimientos
y canales habituales (después del estímulo, la movilización y el
adiestramiento del PGC), y el banco usa el capital depositado por el
PGC para conceder estos préstamos al grupo paraguas. Cuando un grupo paraguas
demuestra ser fiable para la concesión de un crédito, puede acceder a
capital normal del mismo banco (es decir, distinto que el del depósito
del PGC), y así se posibilita el sostenimiento y se libera el capital
del PGC para otros destinatarios.
.
| Agradecimientos:
Muchas
gracias a Victoria Abankwa, Coordinadora Nacional, y a Adolphine Asimah,
Directora Nacional, del Programa de Fortalecimiento de la Gestión Comunitaria
de Ghana (PFGC), que hicieron funcionar este sistema, lo adaptaron a principios
y prácticas ya existentes y me invitaron a Ghana en enero de 1996 para
que lo viera en marcha. ... ...
Phil Bartle
|
| Nota
(1):
Para
permitir su descarga rápida de internet, este documento no incluye ilustraciones.
Para verlas, pulse en el texto de las ventanas que identifican cada ilustración.
El dibujo aparecerá solo en su pantalla. Pulse el botón de retorno de
su navegador para volver a este documento. Ver también Ilustraciones
de generación de ingresos , que contiene todas
las ilustraciones sin texto. |
. ..
....
.
Nos
enfrentamos a un reto: desarrollar un programa viable para la generación
de ingresos y acoplarlo al programa ya en marcha de fortalecimiento de
grupos comunitarios pobres que el PGC estaba implementando. El programa
tenía que mantenerse entre estos límites:
-
El
programa debía ser sostenible (es decir, mantenerse cuando finalizara
la intervención del PGC)
-
Los
ingresos debían generarse por alguna actividad productiva de los destinatarios,
no consistir sólo en el dinero proporcionado por el PGC
-
Los
ingresos generados debían beneficiar directamente a los participantes
pobres
-
Cualquiera
que fuera el programa de generación de ingresos, debía ser coherente
con los principios y métodos del PGC (es decir, diseñado para fortalecer
comunidades de bajos ingresos)
-
Había
que evitar la caridad (que debilita) y diseñar un método que fortaleciera
-
El
adiestramiento del PGC tenía que ser para el fortalecimiento y la movilización,
y estar unido a la acción y
-
Debía
ser elegido por la comunidad destinataria.
.
Teníamos
que tomar varias decisiones:
-
El
apoyo financiero, ¿debía ser en forma de crédito o de subvención?
-
¿Debe
confiarse la generación de ingresos (actividad productiva) a un grupo
(como cooperativa) o a particulares?
-
El
préstamo debe concederlo (a) ¿el ministerio?, (b) ¿el proyecto?, (c)
¿un banco, otro programa o proyecto (como Ntandikwa)?
-
¿Quién
debe administrar el programa (adiestramiento, apoyo financiero)?
-
¿Qué
significa «adiestramiento como movilización» , que es el cometido
del PGC?
-
¿Cuál
es el límite de cada préstamo (al grupo, subgrupo, particular)?
Lo
que ideamos se describe en este documento.
El
programa de generación de ingresos (GI) del PGC es un método viable de
reducción de la pobreza en el ámbito monetario por generación de ingresos.
El PGC proporciona concienciación, movilización, asesoramiento financiero,
adiestramiento de organización y gestión, estímulo, conocimientos e
indirectamente el capital inicial para las actividades elegidas por los
grupos participantes. Los préstamos son modestos y entran dentro de las
posibilidades de devolución de los participantes, cuando éstos obtengan
ingresos de sus actividades. El depósito regular de dinero se basa en
prácticas tradicionales y bien conocidas de grupos de crédito rotativo.
Los grupos son los suficientemente reducidos, y sus miembros se mueven
en un contexto en el que se aplican sanciones sociales a los morosos, por
lo que se mantienen sostenibles.
...
....
.
Aunque
este programa se desarrolló para el Programa de Gestión Comunitaria (PGC),
a través de la Dirección de Desarrollo Comunitario del ministerio de
Asuntos Sociales y Desarrollo de Uganda, puede adaptarse y ser adoptado
por cualquier organismo con similares propósitos.
.
.
Aún
hoy continua el debate sobre la disyuntiva de ofrecer créditos o subvenciones
a pequeños grupos de mujeres para que lo utilicen como capital para la
generación de sus propios ingresos. Se recomienda la concesión de créditos,
porque se espera que su manejo haga a los destinatarios más serios y responsables,
ya que se les exige que los devuelvan.
.
.
No
obstante, la concesión de un crédito exige cierta capacidad administrativa
y gestora que el PGC y el Ministerio de Asuntos Sociales que pone en marcha
este programa no tienen. Aunque administrar la concesión de pequeñas
subvenciones puede ser más fácil para el PGC, no se aconseja, pues no
se considera un enfoque sostenibe, y no exige de los grupos receptores
tanta seriedad en su utilización de los fondos. Existen incontables historias
terroríficas sobre programas de crédito en varios países, en los que
los fondos se han desviado, no se han utilizado para sus objetivos originales,
y no se han devuelto como se prometió, por no mencionar muchos otros problemas
que han surgido en este sector, por lo que el Comité Nacional de Dirección
del PGC es comprensiblemente cauto en cuanto a poner en práctica esta
actividad del programa. El PGC desea asegurar que el presupuesto se utiliza
para obtener los objetivos establecidos y está comprometido con la sustentabilidad
y el fortalecimiento comunitario como método de reducción de la pobreza,
por lo tanto promueve la generación de ingresos en la forma en que se
ha descrito.
...
....
...
....
Esta
sección describe la operación global, comenzando por los componentes
esenciales, y continuando con algunos detalles sobre las partes más importantes.
Todas son necesarias. Juntas constituyen un sistema de trabajo. Si se prescinde
de alguna de estas partes esenciales o se modifica seriamente, el conjunto
se verá afectado y no puede garantizarse su éxito.
...
....
.
Los
componentes esenciales son los siguientes:
-
Los
bancos no desean conceder préstamos de pequeñas cantidades, por lo que
se debe poner en marcha el sistema de forma que el banco entregue sumas
considerables, como entre 30.000 y 50.000 $.
-
Los
préstamos para las actividades productivas deben oscilar entre los 100$
y los 500$ por persona productiva.
-
La
función de obtener grandes préstamos del banco y dividirlos para su distribución
a grupos más pequeños la desempeña una pirámide, formada por grupos
de entre 5 y 7 personas y un grupo paraguas compuesto de entre 5 y 7 grupos.
-
Los
pequeños grupos de entre 5 y7 personas de la base debe ser grupos fiduciarios,
cuyos miembros consideran que pueden confiar su dinero a cualquier otro
componente del grupo.
-
El
sistema tradicional de crédito rotativo se utiliza como concepto básico,
por el que los miembros contribuyen de forma regular con sumas muy pequeñas,
que se utilizan como garantía bancaria en lugar de entregarse a uno de
los miembros.
-
El
grupo debe actuar como organismo de distribución de créditos, no como
organización productiva (el caso de una cooperativa). La actividad productiva
es más efectiva de forma individual (elaboración de jabón, pequeño
comercio, etc.), personas que obtienen pequeños créditos del grupo (cuando
un grupo productivo es mayor, como una cooperativa, es más difícil de
gestionar o controlar, por lo que es menos probable que obtenga un beneficio,
se evite el desvío de fondos y devuelva el crédito).
-
Son
necesarios el adiestramiento, la movilización, la supervisión y las reuniones
con los coordinadores regionales del PGC, sobre todo para estimular a los
participantes a que elijan y planifiquen actividades viables y no sueñen
con imposibles.
...
..
....
.
El
PGC y el Ministerio de Asuntos Sociales y Desarrollo no deben asumir funciones
de banco, no es nuestro cometido, sino el de un banco. Después de que
el ministerio firme el acuerdo con el banco participante, el PGC deposita
una cantidad en ese banco, adiestra a los participantes y luego los presenta
en el banco. El PGC actúa como intermediario, instructor, activista y
organizador (no como banquero ni como Papá Noel).
...
....
.
Como
el PGC y el Ministerio de Asuntos Sociales y Desarrollo que lo ejecuta
no tienen la autoridad, la capacidad o los medios para operar como un banco,
el préstamo de créditos a estos grupos se lleva a cabo a través de bancos
comerciales locales participantes.
.
.
El
acuerdo entre el ministerio y los bancos proporciona el instrumento legal
para canalizar los fondos del PGC para su utilizacion como capital para
la generación de ingresos.
En
lugar de que el PGC ponga el dinero (de su presupuesto para GI) directamente
en las manos de los grupos destinatarios, lo deposita en los bancos participantes
(por ejemplo, cajas de ahorros) que operan cerca de estos grupos.
El
PGC ofrece adiestramiento en gestión y finanzas a los participantes. Después
presenta los grupos a los bancos participantes. La mayoría, o quizá ninguno
de los participantes habrá estado nunca en un banco, ni siquiera cerca,
y en un principio se sentirán muy distantes de estas sofisticadas instituciones.
Después del adiestramiento, que proporciona conocimientos, estímulo,
organización y confianza, los grupos se presentan en los bancos, lo que
exige que sigan los procedimientos habituales de ingresar dinero y obtener
créditos.
Los
bancos no arriesgan nada participando, pues el capital original que prestan
a los grupos es el que el PGC ha depositado en en ellos previamente.
.
Si
el grupo tiene éxito en la generación de ingresos, devuelve su préstamo
y adquiere fiabilidad para el crédito, está capacitado para obtener préstamos
del capital normal del banco, distinto del capital del PGC. Así el dinero
originalmente depositado por el PGC se libera para que lo utilicen otros
grupos destinatarios. El proceso se expande a nuevos grupos, por lo que
se hace sostenible.
Habitualmente,
los bancos no conceden pequeños créditos a personas o grupos pequeños
que necesitan capitales reducidos (ganan mucho más con mucho menos riesgo
comprando bonos del estado). Al formar pequeños grupos fiduciarios que
se asocian en grandes grupos paraguas, y adiestarlos para que lleven a
cabo sus propios procedimientos bancarios internos (cada participante tiene
su propia cartilla, impresa por el PGC), el programa consigue grupos mayores
que necesitan préstamos más cuantiosos. El banco trata con el grupo paraguas,
y le concede un préstamo mayor que el que necesitarían los grupos menores
o los particulares.
...
..
....
.
El
volumen de cada crédito que sale del banco es mucho mayor que el de los
créditos que van a parar a cada participante individual. Uno de los propósitos
de organizarse en una pirámide de un grupo paraguas y varios grupos fiduciarios
es dividir cada crédito del banco.
.
.
El
deseo de los participantes de obtener ayuda para la generación de ingresos
se expresa en las reuniones de animación y movilización, en las que los
grupos comunitarios identifican sus preocupaciones principales. Las consultas
con grupos de las comunidades destinatarias indican un deseo generalizado
de ayuda para la generación de ingresos. Al principio, las peticiones
serán poco realista, hay quien pide millones de chelines (2), sin tener
conocimientos ni ideas claras sobre negocios, préstamos, crédito o inversiones.
.
| Nota
2: Para facilitar la conversión, supondremos que un dólar de EEUU
(1,00$) equivale aproximadamente a mil chelines ugandeses (1.000/=). En
agosto de 1997, la conversión era de 1.085/=. |
.
Algunos
suponen que el dinero que proviene del PGC es el ingreso generado, y hay
que explicarles que ese dinero puede usarse, pero sólo como un recurso
«alquilado», para que ellos mismos puedan generar sus ingresos.
.
.
Durante
las actividades de concienciación en las reuniones del PGC, se pide a
los participantes que justifiquen sus planes y las cantidades solicitadas.
La intención es convertir sus deseos en peticiones más realistas. Activistas
e instructores explican que el dinero que se les presta no es el ingreso
que deben generar, sino un recurso alquilado para ayudar a los participantes
a generarlo por sí mismos. El interés es el pago por el uso temporal
de este recurso. Se enseña a los participantes que el interés es como
un alquiler por la utilización del dinero, un recurso que no les pertenece,
que no se les da por caridad.
...
..
....
.
Los
intereses a pagar por el uso del crédito como recurso, deben ser los comerciales.
Los participantes obtienen el privilegio de conseguir un crédito y pagar
por él las tarifas normales del mercado como coste de usar ese crédito.
Cuando
se ideó el programa, algunos preguntaron por qué esas mujeres (muchas
de las cuales eran pobres o analfabetas) tenían que hacer el mismo sacrificio,
pasar por los mismos procedimientos y pagar la misma tasa de interés por
esos préstamos que los solicitantes comerciales. La respuesta estriba
en la necesidad que la generación de ingresos sea sostenible, y en que
la caridad debilita al receptor. Este programa fortalece a los participantes.
.
Si
el programa impusiera tasas de interés subvencionadas desde el principio,
los participantes aprenderían a recibir caridad, y no a obtener y devolver
créditos a tasas de interés normales (cuando ya no esté disponible
el dinero del donante). Esto los debilita, no los fortalece.
Queremos
hacer notar que los «prestamistas tiburones» exigen intereses de hasta
un 350 % anual por el crédito, y que los préstamos de un banco son considerablemente
más baratos (pero no gratuitos). Después de examinar los principios del
fortalecimiento comunitario, y sabiendo que el adiestramiento del PGC pretende
un desarrollo sostenible a largo plazo, es lógico cargar las tasas comerciales
de interés.
...
..
....
.
El
programa de gestión comunitaria define el concepto de «adiestramiento»
de una forma especial. Más que una simple transmisión de conocimientos,
el adiestramiento es parte de una estrategia para fortalecer la capacidad
gestora de los grupos comunitarios. Hablamos de adiestramiento «como»
movilización, no sólo «para» la movilización. Se considera el adiestramiento
necesario para movilizar a las comunidades para que elijan sus propias
acciones, identifiquen sus problemas prioritarios y sus recursos, y planifiquen
y ejecuten sus propias actividades, como «contenido» del adiestramiento,
pero también vemos el adiestramiento enfocado a favorecer como un vehículo
para movilizar a los participantes a reorganizarse y emprender acciones.
Esta metodología se explica mejor en otros documentos de adiestramiento
del PGC, sobre todo en los relacionados con la construcción y mantenimiento
de prestaciones y servicios en asentamientos humanos. No obstante, los
principios básicos del adiestramiento se aplican también a estos elementos
de generación de ingresos del PGC.
Cuando
el adiestramiento se centra en el contenido (transmisión de conocimientos),
se evalúa según la cantidad de información que adquieren los alumnos.
Por el contrario, cuando se centra en la movilización, se evalúa según
sus resultados en cuanto a acción comunitaria e incremento del nivel comunitario
en la toma de decisiones.
.
El
PGC proporciona adiestramiento de varias formas. Las reuniones y talleres
procuran el adiestramiento financiero y de gestión para organizar los
grupos fiduciarios y los grupos paraguas, para poner en práctica los procedimientos
de recaudación e ingresos rutinarios. El PGC diseña e imprime las libretas
de pagos (similares a las cartillas de ahorros de muchos bancos)
y las distribuye gratuitamente a las mujeres participantes cuando se forman
y movilizan los grupos. Se lleva a los grupos a visitas de un día a otros
grupos de mujeres que funcionan con el mismo programa. Esto proporciona
confianza y ejemplo a los grupos que participan en el programa. Aunque
el otro programa no sea exacto, demuestra el valor de estas visitas como
método adicional de adiestramiento para la gestión.
...
..
....
.
Los
tres elementos principales son:
-
Adiestramiento
en técnicas de gestión de empresas productivas, para que los destinatarios
aprendan a dirigirlas
-
Adiestramiento
financiero y de procedimientos bancarios y crediticios necesario para la
distribución de créditos a que quieren utilizarlo para invertir en empresas
productivas y
-
Adiestramiento
para la gestión en el sentido concreto que le da el PGC, es decir, movilización
y organización para desarrollar la capacidad organizativa (en este caso,
para formar y organizar una organización o asociación de crédito).
...
..
....
.
Como
continuación al adiestramiento informal efectuado por los coordinadores
nacionales y de distrito, y basándoes en ese adiestramiento, en su éxito
y su evaluación, se pueden organizar talleres más estructurados. Los
temas pueden incluir gestión, conocimientos organizativos y de movilización,
de banca, financieros, contabilidad simple, registros e informes financieros,
inventarios y valoración de recursos disponibles, evaluación de conocimientos
de gestión y organización, de la disponibilidad de mercados para la comercialización
de los productos... Se debe enfatizar el estímulo a los participantes
para que observen y analicen sus propios recursos y potencial, y busquen
las estrategias prácticas disponibles. A estos talleres acuden participantes
de todas las comunidades, por lo que se les estimula a compartir experiencias
con otros participantes de otras áreas que están emprendiendo proyectos
similares.
...
....
.
El
papel de la agencia (por ejemplo, el PGC), como movilizadora y organizadora,
es formar una pirámide, con un grupo paraguas en la punta y grupos fiduciarios
en el centro y empresarios individuales en la base. Cada elemento tiene
una función en el programa, y hay que añadir el adiestramiento a la movilización
para que todos los niveles funcionen. Los diferentes cometidos se exponen
en el apéndice 1.
...
....
.
La
experiencia nos ha enseñado que cuando un grupo grande tiene la responsabilidad
colectiva de conseguir un resultado productivo, no hay suficientes controles
sociales y económicos que aseguren la total cooperación de todos los
miembros. Estos programas tienden al fracaso y a la disolución. Por el
contrario, también sabemos que cuando los particulares emprenden ciertas
actividades, son menos eficientes que si lo hacen de forma colectiva y
organizada. El programa de GI del PGC aprovecha estas dos fuerzas contradictorias.
.
Con
métodos estándares de animación social (3)
.
| Nota
(3):
Fíjese
en que aquí, animación social se refiere a varias fases de un
proceso, entre ellos concienciación, promoción de la participación comunitaria,
movilización de gente y recursos, trabajo de extensión y adiestramiento
en gestión comunitaria y finanzas. |
efectuados
por activistas del PGC, en las comunidades destinatarias, se convocan grupos
de mujeres (4)
| Nota
(4):
No
es que es excluya a los hombres de ésta u otra iniciativa del PGC, pero
se incide en la actividades contra la discriminación sexual, para contrarestar
las desigualdades que provoca, basándose en el hecho de que los grupos
de crédito rotativo los forman más a menudo mujeres que hombres, y que
las mujeres son más fiables a la hora de devolver los préstamos. |
a las
reuniones iniciales, y se organizan en grupos fiduciarios. Se pide a cada
persona que identifique entre 4 y 6 otras en las que confíe, y con las
que piense que puede trabajar. Este proceso de identificación puede llevar
varios días, y con él se forman pequeños grupos de mujeres que confian
en las demás. Se excluye a las personas que quieran participar pero no
hayan sido elegidas por otras como fiables. (5)
.
| Nota
(5):
Algunas
otras personas han sido expulsadas después de la formación del grupo,
porque no participaban en las reuniones ni en las contribuciones regulares. |
Los
miembros no se embarcan en actividades productivas comunales o cooperativas
del grupo, sino que se encargan de sus propias actividades de generación
de ingresos (como la elaboración y venta de jabón) de forma individual.
Quizás la comercialización, el empaquetado y el transporte puedan hacerse
en cooperación con otros miembros del grupo. Estos grupos fiduciarios
se forman en un principio con la intención de recaudar las contribuciones
y obtener los créditos, pero no para emprender colectivamente una producción
económica.
.
.
Cada
grupo fiduciario se compone de 5 o 7 personas (un número impar escogido
por razones culturales y para simplificar la contabilidad). A su vez,
5 o 7 grupos fiduciarios forman un «grupo paraguas», que es la unidad
que hace los ingresos en el banco y obtiene préstamos de él.
...
....
.
En
muchos países de África y Asia, pequeños grupos de gente que se conoce
entre sí, miembros del mismo poblado o incluso colegas de trabajo, forman
pequeños grupos de crédito rotativo. Cada periodo acordado, una semana,
o más habitualmente un mes, todos los miembros del grupo depositan una
pequeña cantidad de dinero, una cantidad que puedan ahorrar fácilmente.
El
total del dinero recaudado se entrega a uno de los miembros del grupo de
crédito rotativo por turno. Esta persona puede elegirse por sorteo, o
cuando muere un familiar, y se utiliza con frecuencia para los gastos del
funeral (a menudo los miembros del grupo asisten a los funerales de los
familiares de los demás). Cuando el dinero se distribuye por sorteo, el
receptor puede utilizarlo en algún tipo de inversión, para la que no
podría ahorrar lo suficiente si no tuviera la ayuda del grupo.
.
Los
que pueden permitírselo, entregan múltiplos de las cantidades que ponen
los que sólo pueden aportar lo mínimo.
Algunos
de estos grupos de crédito rotativo pueden ser asociaciones para funerales,
en las que el capital recaudado se entrega al miembro que tiene la necesidad
de pagar gastos de entierro. En otros grupos, el dinero reunido puede distribuirse
de acuerdo a decisiones comunales que el conjunto del grupo toma cada mes,
para determinar qué miembro obtiene el dinero cada vez. Otros distribuyen
el total de forma aleatoria al que saca el palito más largo. Al final
de un periodo todos los miembros obtienen por turno el dinero puesto por
todos ellos.
Los
grupos son pequeños, y son viables sólo porque los miembros se conocen
y confían en todos los demás, y pueden imponer sanciones a los que no
cumplan, basándose en la bien conocida dinámica social de los grupos
pequeños.
La
modificación de las prácticas de estos grupos es que en el PGC, la cantidad
reunida cada periodo no se distribuye simplemente a un miembro elegido
del grupo, sino que se deposita en una cuenta bancaria. Estos depósitos
bancarios se utilizan para obtener un préstamo. Más tarde, los depósitos
se utilizan también para la devolución de los préstamos.
.
Por
lo tanto, los grupos pequeños, llamados fiduciarios, que recaudan el dinero
de los participantes individuales, deben operar sobre la base de la confianza.
El grupo paraguas, que asocia varios de estos grupos pequeños, es la organización
mayor que trata con el banco comercial.
...
....
.
Hay
varios contextos de supervisión y evaluación. Desde un contexto nacional,
del programa general para todo el país, es necesario verificar la marcha
de este programa, y encauzar y estimular a los funcionarios locales.
.
.
Desde
el punto de vista de los grupos comunitarios, es importante asegurarse
de que las actividades son las que se han elegido, y producen el resultado
que se deseaba. Mientras tanto, los coordinadores de distrito necesitan
estímulo en sus propias actividades, y comunicación con la oficina central,
además de proporcional lo mismo a los grupos comunitarios.
. ..
....
.
El
coodinador de distrito del PGC se reune con miembros de los grupos de mujeres
microempresarias con frecuencia, dándoles estímulo y elogiando su trabajo.
Se reunirán semanalmente durante dos horas. En la reunión, recibirá
informes sobre sus ocupaciones, las sumas depositadas y acumuladas, cómo
marchan las actividades productivas, y qué tal progresa hasta el momento
el programa. En las sesiones de adiestramiento, tanto formales como informales,
se incluyen temas como planificación financiera, contabilidad, mantenimiento
de registros, informes y evaluación de la viabilidad de las actividades
productivas propuestas. El coordinador nacional del PGC hace visitas frecuentes
a todas sus comunidades para supervisar y estimular, y para respaldar a
los coordinadores de distrito, para complementar su estímulo a los grupos
comunitarios.
. ..
....
Sumario:
El
apoyo del PGC a la generación de ingresos debe constar de tres partes:
-
Movilización
/ organización
-
Adiestramiento
y
-
Crédito.
Al
igual que sucede con otros elementos del PGC, estos tres elementos deben
estar conectados e integrados, y el adiestramiento debe dirigirse a la
acción, no sólo a la transferencia de conocimientos.
.
Recomendaciones:
-
La
generación de ingresos (GI), elemento del Programa de Gestión Comunitaria,
debe estar bien planificada, tomando en consideración las realidades y
potenciales de las comunidades actuales.
-
Como
en todos los programas de GI, es preferible proceder con cautela, y hacer
y discutir con frecuencia las valoraciones de la experiencia y las direcciones
propuestas.
-
No
debemos implementar actividades de GI eclécticas y diferentes. Todas las
iniciativas en este sector deben corresponder a un acuerdo político, coherente
y claramente descrito, aprobado y firmado por el Comité Nacional de Dirección
del PGC.
-
Las
acciones iniciales, especialmente los préstamos, tienen que ser modestos.
Los desembolsos prematuros de grandes sumas de dinero incitan a albergar
falsas esperanzas y hacerse suposiciones poco realistas.
-
La
valoración es esencial, en todas las fases.
-
Los
créditos deben concederse a tasas de interés habituales de mercado, no
subvencionadas.
-
Se
debe incidir en el adiestramiento, para que los participantes puedan hacer
la valoración e inventario de sus recursos actuales, conocimientos financieros
y de gestión y estimaciones sinceras de su potencial de éxito. El optimismo
poco realista puede convertirse en el mayor peligro que conduzca al fracaso.
-
El
adiestramiento debe incluir la formación de grupos, estímulo (reorganización
para aumentar la capacidad) y transmisión de conocimientos (en
gestión de producción, gestión financiera y de créditos, procedimientos
bancarios, movilización para el crédito, formación de grupos y gestión
de recursos y personal).
. ..
....
-
Participante, destinatario
individual:
-
Esta
persona de bajos ingresos es el destinatario de los esfuerzos de movilización
del PGC. Se le informa de cómo funciona el programa y se une a un grupo.
Aprende procedimientos bancarios y de ahorro con el adiestramiento del
PGC. Entrega pequeñas cantidades de dinero de forma regular (por ejemplo,
semanal) al grupo fiduciario. Mantiene al día una cartilla donde registra
las cantidades depositadas. Obtiene un crédito de entre 50.000/= y 500.000/=
del grupo fiduciario. Recibe adiestramiento del PGC para verificar que
la actividad productiva que ha elegido es viable, y para planificarla,
financiarla y gestionarla. Emprende una actividad productiva utilizando
esa pequeña cantidad de capital prestado. Devuelve el capital con intereses
al grupo de forma regular (por ejemplo, semanal, como hacía los
depósitos iniciales.
-
Grupo fiduciario:
-
Este
grupo se compone de entre 5 y 7 personas, y se basa en la confianza entre
ellas. Son los coordinadores de distrito del PGC quienes lo organizan y
movilizan (por ejemplo, por medio de la animación social). El grupo
recauda los depósitos regulares de ahorros de los miembros, basándose
en la práctica de los grupos tradicionales de créditos rotativos, y entrega
la suma total al grupo paraguas. El grupo fiduciario divide los préstamos
(que el grupo paraguas obtiene del banco ) en cantidades menores
para prestar a sus miembros.
-
Grupo paraguas:
-
Este
grupo también es movilizado y organizado por los coordinadores de distrito
del PGC. Se compone de entre 5 y 7 grupos fiduciarios, que se unen en una
organización paraguas. Recauda las contribuciones de los grupos fiduciarios
y reune todo el dinero. El grupo paraguas deposita pagos regulares en el
banco, obtiene un préstamo grande de éste y lo divide en pequeñas cantidades
para repartir entre los grupos fiduciarios. El grupo paraguas recibe las
devoluciones de los grupos fiduciarios y los combina para reintegrarlos
al banco.
-
Banco:
-
El
banco recibe el capital inicial de trabajo del PGC, reduciendo su riesgo
al no usar su propio capital. Basándose en el acuerdo con el ministerio,
recibe los depósitos regulares de ahorros del grupo paraguas (que el
PGC ha presentado) y abre una cuenta de ahorros y una de préstamo
para el conjunto del grupo paraguas. El banco hace un préstamo al grupo
paraguas por recomendación del PGC, utilizando inicialmente el capital
depositado por el programa. El banco recauda las devoluciones del crédito
del grupo paraguas.
-
PGC (o agencia ejecutora):
-
Entrega
el capital inicial al banco participante. Proporciona adiestramiento en
manejo de créditos, financiación y administración de actividades productivas
a los participantes. Imprime y distribuye cartillas entre ellos. Presenta
al grupo paraguas en el banco, e indica cuándo este grupo es capaz de
manejar un crédito, y su cuantía.
-
Ministrerio:
-
El
Ministerio de Asuntos Sociales y Desarrollo Comunitario es el organismo
que implementa el PGC, a través de sus delegaciones. El ministro, en nombre
del ministerio, firma el acuerdo con cada banco.
-
Distrito:
-
Los
organismos locales (niveles 1 - 5) y sus funcionarios deben comprender
y aprobar el programa para que éste funcione.
...
....
Actividad
productiva: Generación de riqueza:
| _.. |
 |
-
|
. ..
....
.
.
.
.
Declaración
de responsabilidad: El
documento anterior expresa sólo los puntos de vista del autor, que no
tienen porqué coincidir con la política ejecutiva de NU, SCN,
CDS, o cualquier ONG o ministerio que implemente proyectos de desarrollo
comunitario.
.
.
| Este
sitio se hospeda en la Red Comunitaria de Seattle (Seattle Community
Network, SCN) a través de la Sociedad de Desarrollo Comunitario
(Community
Development Society, CDS). |
.
Si
tiene interés en las técnicas de fortalecimiento (potenciación) de
las comunidades deprimidas, por favor escríbanos. Académicos, activistas,
pedagogos, profesionales, cooperantes, gerentes, administradores, planificadores,
investigadores, estudiantes, e instructores, nos interesan sus opiniones
y nos gustaría fomentar debates y diálogos:
| Lourdes
Sada |
Documento
de 1998 |
|
..
..
.....
