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| Plan
para la creación de microempresas |
.
Documento
de referencia
...
| Esquema
general de un sistema para movilizar y manejar créditos para microempresas |
. .
..
...
| La
base de este plan reside en la existencia y larga tradición de los grupos
de créditos rotativos, en los que grupos reducidos de personas contribuyen
con pequeñas cantidades de dinero de forma regular y asignan las sumas
recaudadas a un miembro seleccionado cada vez. |
. |
En
lugar de distribuirse cada mes a un participante, en este plan, el dinero
recaudado se integra a la banca comercial a través de una pirámide de
pequeños grupos fiduciarios y un grupo paraguas. |
...o
| El
activista consulta con grupos de mujeres, proporciona adiestramiento financiero
y de gestión a grupos paraguas de destinatarios que a su vez forman grupos
fiduciarios. |
. |
Cada
miembro de un grupo fiduciario trabaja individualmente (o con sus familiares)
para producir algún producto para su venta, o una actividad similar de
generación de ingresos, más que como miembro de una cooperativa. |
...
| Conforme
los miembros contribuyen con pequeñas cantidades de dinero cada periodo,
el grupo fiduciario traspasa la suma recaudada a un grupo paraguas. |
. |
Este
dinero se deposita después en un banco comercial cercano. El banco, después
de firmar un Memorándum de entendimiento con el ministerio o agencia,
podrá utilizar el dinero depositado en él como capital. |
...
| Se
pide a los grupos que obtengan préstamos a través de los canales y procedimientos
bancarios ordinarios (después del estímulo, movilización y adiestramiento
por parte del activista), y el banco utiliza el capital depositado por
el ministerio o agencia para conceder préstamos al grupo paraguas. |
. |
Cuando
un grupo paraguas demuestra al banco su credibilidad para el crédito,
tendrá acceso a capital normal del mismo banco (es decir, no del depósito
de la agencia o ministerio), consiguiendo sostenibilidad, y liberando el
capital de la agencia o ministerio para su uso con otros grupos destinatarios. |
...
| Mi
agradecimiento a Victoria Abankwa, coordinadora nacional, y a Adolphine
Asimah, directora nacional del Programa de Gestión Comunitaria para el
Fortalecimiento de Ghana (SCMP), que han hecho funcionar este sistema,
que lo adaptaron a los principios y prácticas existentes y que me invitaron
a Ghana en enero de 1996 para mostrarme su funcionamiento. Phil Bartle.
Ver
Ghana Scheme (en inglés). |
. |
Este
plan está diseñado para ser implementado por una ONG
orientada al desarrollo o el ministerio pertinente. Se habla de «agencia
o ministerio» a lo largo de todo el documento. Si cualquier ONG internacional
adopta esta metodología, su papel se identifica con el de «agencia o
ministerio». Animamos a cualquier ONG a integrar su trabajo de desarrollo
con el ministerio adecuado y los gobiernos locales. |
....
..
...
| Nos
enfrentamos a un reto: desarrollar un plan viable para la generación de
ingresos e incorporarlo al proceso de fortalecimiento de los grupos comunitarios
de ingresos reducidos. Este plan tiene que situarse entre los límites
siguientes: |
. |
Debe
ser sostenible (es decir, que continúe cuando se terminen los fondos externos
de la agencia o ministerio). |
...
| Los
ingresos deben generarse por medio de alguna actividad productiva de los
destinatarios, no se trata de un mero reparto de dinero por parte de la
agencia o ministerio. |
. |
Los
ingresos generados deben beneficiar directamente a los participantes de
bajos ingresos. |
...
| Debe
ser coherente con los principios y métodos de la agencia o ministerio
(por ejemplo, el fortalecimiento de comunidades pobres). |
. |
El
plan debe evitar la caridad (que debilita) y tiene que estar diseñado
para fortalecer. |
...
| El
adiestramiento debe ser para el fortalecimiento y la movilización, y estar
vinculado a la acción, y |
. |
Es
la comunidad destinataria quien debe elegirlo. |
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| Tenemos
varias opciones: |
. |
El
apoyo financiero, ¿debe ser en forma de crédito o de subvención? |
...
| La
generación de ingresos (actividad productiva) ¿se debe emprender en grupo
(por ejemplo, una cooperativa) o de forma individual? |
. |
¿El
préstamo lo debe conceder (a) el ministerio, (b) el proyecto, (c) un banco
o (d) otro tipo de plan o proyecto (por ejemplo Ntandikwa en Uganda)? |
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| ¿Quién
va a gestionar el plan (adiestramiento, apoyo financiero)? |
. |
¿Cuál
es el papel de la agencia o ministerio en el «adiestramiento como movilización»?
y |
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| ¿Cuáles
son los límites de cada préstamo (grupo, subgrupo, individual)? |
. |
Aquí
se describe lo que hemos ideado. |
...
| El
plan es un método viable de reducción de la pobreza por medio de la generación
de ingresos (GI). El activista procura la toma de conciencia, la movilización,
asesoría financiera, adiestramiento sobre organización y gestión, estímulo,
conocimientos y (de forma indirecta) el capital inicial para las actividades
de GI elegidas por los participantes. |
. |
Los
préstamos son modestos y están dentro de las posibilidades de devolución
de los participantes, cuando éstos obtengan ingresos de sus actividades. |
...
| Los
depósitos regulares de dinero se basan en las prácticas tradicionales
y bien conocidas de los grupos de crédito rotativos. |
... |
Los
grupos son suficientemente pequeños, y los miembros se encuentran en un
contexto en el que los morosos sufren sanciones sociales, por lo que se
mantienen sostenibles. |
...
| ¿Quién
puede utilizar este método? |
...
| Este
plan lo puede adaptar y adoptar cualquier agencia. |
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| ¿Por
qué créditos en lugar de subvenciones? |
...
| Continúa
el debate sobre el dilema entre ofrecer créditos o subvenciones a pequeños
grupos de mujeres para su utilización como capital para la generación
de sus propios ingresos. Ver «Cesiones». |
. |
Se
recomienda la concesión de créditos, porque se espera que esto haga a
los destinatarios más cumplidores y responsables de su uso, puesto que
tienen la obligación de devolver el préstamo. |
...
| Esto
es desarrollo sostenido, no caridad.
No
obstante, la concesión de créditos requiere una capacidad administrativa
y gestora que el ministerio no tiene. |
. |
Aunque
puede ser más sencillo que una agencia o ministerio administren la concesión
de pequeños créditos a grupos de mujeres, no se aconseja, pues no es
un planteamiento sostenible, y no exige de los grupos recipientes tanta
responsabilidad en el uso de sus fondos. |
...
| Ha
habido incontables historias terroríficas de varios planes de créditos
de varios países en los que el dinero se ha desviado, se ha utilizado
en objetivos distintos a los originales y no se ha devuelto como se prometió,
sin mencionar muchos otros problemas que han surgido en este sector. |
. |
Estamos
comprometidos con la sostenibilidad y el fortalecimiento comunitario como
método de reducción de la pobreza, por lo que promovemos la generación
de ingresos en la forma aquí descrita. |
.....
..
...
| Esta
sección describe la operación en general, los elementos esenciales y
algunos detalles sobre ciertas partes clave. Todos son necesarios. |
.... |
Juntos
constituyen un sistema de trabajo: si falta o se modifica sustancialmente
cualquiera de las partes esenciales, el conjunto se verá afectado, y no
se garantiza su éxito. |
...
| Estos
son los elementos esenciales: |
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A
los bancos no les gusta prestar pequeñas sumas de dinero, por lo que el
sistema debe organizarse para que el banco conceda sumas grandes, al menos
entre 15.000$ y 50.000$. |
...
| Los
préstamos iniciales para las actividades productivas estarán entre los
100$ y los 500$ por producción individual. |
. |
Una
pirámide, compuesta de grupos fiduciarios de entre 5 y 7 personas en su
base, y entre 5 y 7 grupos en un grupo paraguas, tiene la función de obtener
grandes créditos del banco y dividirlos para su distribución como préstamos
a grupos más pequeños y particulares. |
...
| Los
grupos pequeños de 5 a 7 personas de la base, grupos fiduciarios, están
compuestos de personas que confían en todos los demás miembros para el
manejo de su dinero. |
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El
sistema tradicional de rotación de créditos se utiliza como concepto
básico, en el que los miembros contribuyen regularmente con una suma mínima,
pero aquí se usa como garantía bancaria en lugar de entregarse a uno
de los miembros. |
...
| El
grupo debe actuar como una agencia de distribución de crédito, no como
organización productiva (como una cooperativa). |
. |
La
actividad productiva individual, que obtiene pequeños préstamos del grupo,
es más eficiente (elaboración de jabón, pequeño comercio, etc.) |
...
| (Cuando
los grupos productivos son mayores, como en el caso de una cooperativa,
son más difíciles de gestionar y controlar, lo que implica más dificultades
para conseguir beneficios, evitar el desvío y devolver el préstamo),
y |
.... |
El
adiestramiento, movilización, supervisión y reuniones, por parte de ODC,
coordinadores de distrito de la agencia o ADC
son todos necesarios, especialmente para estimular a los participantes
para que elijan y planifiquen actividades realistas y viables y no sueños
imposibles. |
....
..
...
| Después
de que el ministerio o agencia firme un memorándum de entendimiento (ME)
con el banco participante, deposita una cantidad en dicho banco, adiestra
a los participantes y luego los presenta al banco. |
. |
El
ministerio o agencia actúan como agente, instructor, activista y organizador
(no como un banquero y desde luego, no como Papá Noel). |
...
| El
ministerio o la agencia no se deben comprometer en actividades bancarias,
no es asunto nuestro, sino del banco. Si el control sobre el dinero se
pone en manos de los activistas, se debilita su efectividad en la movilización,
surgen conflictos de intereses, se invita a la corrupción y la ineficiencia
y se desvía a los activistas de sus responsabilidades. |
...
| El
papel de los bancos comerciales: |
...
| Puesto
que el ministerio o agencia no tienen el poder, la capacidad o los medios
de operar de un banco, la concesión de un crédito a esos grupos se hace
a través de la participación de bancos comerciales locales, uniones de
crédito, o bancos gubernamentales. |
. |
Un
memorándum de entendimiento (ME) entre el ministerio y los bancos proporciona
el instrumento legal para canalizar los fondos de la agencia o ministerio
para su utilización como capital del plan. |
...
| En
lugar de que la agencia o ministerio pongan su dinero (procedente de sus
fondos para la GI) directamente en manos de los grupos destinatarios, se
deposita en los bancos participantes (por ejemplo, cajas rurales) que operan
cerca de los grupos de destino. |
... |
La
agencia o ministerio ofrece adiestramiento en gestión y finanzas a los
participantes. Después presenta los grupos a los bancos participantes.
Muchos de los participantes, o quizá todos, nunca habrán entrado en un
banco, o ni siquiera se habrán acercado, y en principio se sentirán distantes
de estas instituciones tan sofisticadas. |
...
| Después
del adiestramiento, que proporciona estímulo, conocimientos, organización
y confianza, los grupos son presentados al banco, que les pide que sigan
procedimientos ordinarios para efectuar depósitos y obtener préstamos. |
. |
En
principio, los bancos están deseando participar, pues el capital original
que prestan a los grupos es el que ha depositado en ellos el ministerio
o agencia. |
...
| Si
el grupo logra generar ingresos, devolver su préstamo y obtener credibilidad
para el crédito, podrá conseguir préstamos del capital ordinario del
banco. |
. |
Entonces,
el capital originalmente depositado por la agencia o ministerio se libera
para su utilización en otros grupos destinatarios. El proceso de expansión
a nuevos grupos se hace así sostenible. |
...
| Normalmente
los bancos no quieren hacer pequeños préstamos a particulares o grupos
reducidos que sólo necesitan un capital mínimo (pueden ganar más intereses
con mucho menos riesgo comprando bonos del estado). El banco trata con
el grupo paraguas, y hace un préstamo más cuantioso que el que haría
en el caso de grupos menores o particulares que necesitan pequeñas sumas. |
.. |
Al
organizar pequeños grupos fiduciarios que a su vez forman grupos paraguas
mayores, y al adiestrarlos para que lleven a cabo sus propios procedimientos
bancarios internos (cada participante tiene su propia cartilla, impresa
por la agencia o ministerio), el plan de la agencia o ministerio forma
grupos mayores que precisan y pueden beneficiarse de préstamos más cuantiosos. |
.....
..
| Cuantía
de los préstamos e intereses: |
...
| La
cuantía de los préstamos y los tipos de interés que se paga por ellos
son variables importantes que se deben analizar con mucho cuidado para
prever el efecto que tendrán en el fortalecimiento de los grupos destinatarios. |
.. |
Deben
ser determinados por los principios del desarrollo comunitario profesional,
psicológico y sociológico, no por consideraciones políticas o para ganar
popularidad. |
...
| El
importe de los préstamos: |
...
| El
total de cada préstamo que concede el banco es mucho mayor que el del
préstamo que llega a cada participante individual. Uno de los propósitos
de la organización en forma de pirámide de un grupo paraguas y varios
grupos fiduciarios es el de dividir el total de cada préstamo. |
. |
Los
participantes expresan sus deseos de obtener ayudas para la generación
de ingresos en reuniones de movilización y animación, en las que los
grupos comunitarios identifican sus preocupaciones prioritarias. |
...
| Las
consultas con grupos de las comunidades de destino indican un deseo general
de ayuda para la generación de ingresos. |
.. |
Al
principio, las peticiones serán muy poco realistas: algunas personas pedirán
millones sin tener ni conocimientos ni ideas claras sobre operaciones comerciales,
préstamos, créditos o inversiones. |
...
| Algunos
supondrán que el dinero procedente de la agencia o ministerio es el «ingreso
generado», y hay que explicarles que este dinero se puede utilizar, pero
sólo como un recurso «alquilado» (no es un regalo) y que son ellos los
que tienen que generar los ingresos. |
. |
En
las actividades de toma de conciencia, en reuniones con la agencia o ministerio,
se estimula a los participantes a que justifiquen sus planes y las sumas
que solicitan. La intención es convertir sus deseos en peticiones realistas. |
...
| Los
activistas e instructores explican que el dinero que se les presta no es
el ingreso propiamente dicho, sino un recurso alquilado para ayudar a los
participantes a generar sus propios ingresos. El interés que pagan es
por el uso temporal («alquiler») de este recurso. |
. |
Se
enseña a los participantes que ese interés es como un alquiler por la
utilización del dinero, un recurso que no les pertenece ni se les regala
por caridad. |
...
| La
cuantía de los intereses: |
...
| El
interés que se paga por el uso del crédito como recurso es de un tipo
asequible (el comercial de ese momento). Los participantes consiguen el
privilegio de obtener un crédito, y pagan tipos de interés asequibles
como renta (alquiler) por la utilización de ese crédito. |
. |
Cuando
se concibió el plan, algunos preguntaron por qué esas mujeres (muchas
de las cuales eran pobres o analfabetas) tenían que hacer los mismos sacrificios,
pasar por los mismos procesos, y pagar los mismos tipos de interés por
esos préstamos que los solicitantes ordinarios. |
...
La
respuesta está relacionada con la necesidad de sostenibilidad de la
generación
de ingresos, y con la debilidad que provoca la caridad en el receptor.
|
.
|
Este
plan potencia
a
los participantes.
|
...
| Si
el plan impusiera tipos de interés subvencionados desde el principio,
los participantes aprenderían a recibir caridad, no a obtener créditos
a intereses ordinarios (cuando ya no disponga del dinero del donante).
Esto les debilita, no les fortalece. |
. |
Podemos
señalar que algunos prestamistas usureros exigen intereses de hasta un
350% por año sobre el préstamo, y que los préstamos bancarios son considerablemente
más baratos (pero no gratuitos). Después de examinar los principios del
fortalecimiento comunitario, sabiendo que la agencia o ministerio pretende
un desarrollo sostenido a largo plazo, es razonable la imposición de tipos
de interés comerciales. |
....
..
| El
adiestramiento requerido: |
...
| La
gestión comunitaria define el concepto de «adiestramiento» de una forma
concreta. Más que un simple traspaso de conocimientos, el adiestramiento
forma también parte de la estrategia de fortalecimiento de la capacidad
de gestión de los grupos comunitarios. |
. |
Hablamos
de adiestramiento «» movilización,
no sólo adiestramiento «sobre» movilización. |
...
| Estudiamos
la adquisición de conocimientos necesarios para movilizar a las comunidades
para que elijan sus propias acciones, identifiquen sus problemas prioritarios
y sus recursos, y planifiquen e implementen sus propias actividades como
«contenido» del adiestramiento, pero también consideramos el enfoque
mediador del adiestramiento como un vehículo para movilizar a los participantes
para que se organicen y emprendan acciones. |
. |
Esta
metodología se explica mejor en el módulo de movilización, relacionado
con la construcción y mantenimiento de prestaciones y servicios en asentamientos
humanos. Sin embargo, los principios básicos del adiestramiento se aplican
también a estos elementos de generación de ingresos de la agencia o ministerio.
Ver Movilización. |
...
| Cuando
el adiestramiento se enfoca hacia el contenido (transmisión de conocimientos),
lo que se valora es la cantidad de instrucción e información que adquieren
los alumnos. |
. |
Por
el contrario, cuando se enfoca a la movilización, lo que se valora son
los resultados de las acciones comunitarias y el incremento de la responsabilidad
de la comunidad en la toma de decisiones. |
...
| La
agencia o ministerio proporciona adiestramiento de varias formas. Las reuniones
y talleres imparten los conocimientos de gestión y finanzas necesarios
para organizar los grupos fiduciarios y el grupo paraguas, para poner en
marcha los procedimientos y rutinas de recaudación y depósito. |
. |
La
agencia o ministerio diseña e imprime los libros de pagos (similares a
las libretas de ahorro que utilizan muchos bancos) como material de adiestramiento,
y los distribuye gratis a las mujeres participantes cuando se han formado
y movilizado los grupos. |
...
| Se
lleva a los grupos de mujeres a hacer visitas de un día a otros grupos
de mujeres que han emprendido planes similares. Esto da confianza y muestra
un ejemplo en funcionamiento a los miembros de los grupos que participan
en el plan. |
. |
Incluso
aunque el otro plan no sea exactamente igual, la oportunidad de ver cómo
otros dirigen su generación de ingresos demuestra el valor de este tipo
de visitas como método adicional de adiestramiento en gestión. |
...
Nuestro
adiestramiento incluye
al
menos
tres
elementos: |
. |
-
adiestramiento
en técnicas de gestión de empresas de producción dirigidos por los que
queremos ayudar,
-
adiestramiento
en finanzas, banca y procedimientos de crédito para la distribución de
créditos a los que quieran invertirlo en empresas productivas, y
-
adiestramiento
en gestión en el sentido en que la utilizamos, por ejemplo, movilizando
y organizando para desarrollar la capacidad organizativa (en este caso
para formar y organizar una asociación de crédito).
|
...
...
| Con
posterioridad al adiestramiento informal y a la valoración
participativa, y basándonos en ese adiestramiento, reacción y evaluación,
se pueden poner en marcha talleres más estructurados. |
. |
Los
temas pueden incluir conocimientos de gestión, de organización y movilización,
movilización para el crédito, conocimientos de banca, finanzas,
contabilidad simple, registros e informes financieros,
valoración e inventario de recursos disponibles, evaluación de conocimientos
de gestión y organización, evaluación de la disponibilidad de mercados
para la venta de los productos. |
...
| Debemos
hacer hincapié en el estímulo de los participantes para que observen
y analicen sus propios recursos y potencial, y las estrategias prácticas
disponibles. |
. |
A
estos talleres asisten participantes de todas las comunidades, para que
se estimulen entre ellos compartiendo las experiencias de otros que han
emprendido empresas similares en otras zonas. |
.....
..
| Organización
de la pirámide: |
...
| El
papel de la agencia o ministerio, en la movilización y organización,
es formar una pirámide, rematada por un grupo paraguas, grupos fiduciarios
bajo él, y empresarios individuales en su base. |
. |
Cada
elemento tiene su papel en el plan, y hay que añadir el adiestramiento
a la movilización para que todos los niveles funcionen. Ver Organización. |
...
| Responsabilidades
individuales y del grupo: |
...
| La
experiencia (en especial con cooperativas) ha demostrado que cuando un
grupo grande tiene la responsabilidad colectiva de lograr un resultado
productivo, no hay suficientes controles sociales y económicos para asegurar
la total contribución de cada miembro, por lo que estos esquemas acaban
en fracaso y disolución. |
. |
Por
el contrario, es bien conocido que cuando los particulares emprenden determinadas
actividades, son menos efectivos y productivos que si lo hacen colectivamente
de una forma organizada. Este plan capitaliza estas dos fuerzas contradictorias. |
...
| A
través de métodos clásicos de animación social empleados por los activistas
de la agencia o ministerio, se convocan reuniones iniciales de grupos de
mujeres en cada comunidad, y se organizan en grupos fiduciarios. |
. |
Se
pide a cada una que identifique entre cuatro y seis compañeras en las
que confía y que con las que cree que puede trabajar. Entonces se forman
pequeños grupos de mujeres que confían unas en otras. Este proceso de
identificación lleva varios días. |
...
| Las
personas que quieren participar, pero nadie identifica como fiables, quedan
excluidas. |
. |
Los
miembros individuales no se van a involucrar en actividades comunales o
cooperativas con el grupo, sino a emprender su propia actividad individual
de generación de ingresos (como la elaboración y venta de jabón). |
...
| Quizás
las actividades de venta, empaquetado y transporte puedan hacerse en cooperación
con otros miembros del grupo. Los grupos fiduciarios se forman en principio
con la intención de recaudar las contribuciones y obtener créditos, pero
no para acometer una producción económica colectiva. |
. |
Cada
grupo fiduciario se compone de entre cinco y siete personas (un número
raro escogido por razones culturales). A su vez, cinco o siete grupos
fiduciarios forman un «grupo paraguas», que es la entidad que hace los
depósitos en el banco y obtiene préstamos de éste. |
...
| Los
grupos tradicionales de créditos rotativos: |
...
| En
muchos países de África y Asia, pequeños grupos de personas que se conocen
entre ellas, miembros del mismo pueblo o compañeros de trabajo, forman
pequeños grupos de crédito rotativo. |
. |
Cada
periodo definido, una semana o normalmente un mes, cada miembro del grupo
ingresa (contribuye con) una pequeña cantidad de dinero que pueda conseguir
fácilmente. |
...
| Cuando
se recoge la totalidad de la suma, se entrega por turnos a uno de los miembros
del grupo de crédito rotativo. Esta persona puede ser elegida por sorteo,
o por la muerte de algún familiar, y la suma se utiliza con frecuencia
para los gastos del entierro (a menudo todos los miembros asisten a los
funerales de los familiares de los otros miembros). |
. |
Cuando
el dinero se distribuye por sorteo, el receptor puede utilizar el dinero
en algún tipo de inversión, para la que no conseguiría ahorrar lo suficiente
si no fuera con el apoyo del grupo. |
...
| Los
que pueden permitírselo, entregan cantidades mayores que los que sólo
pueden dar el mínimo. |
. |
Algunos
de estos grupos de créditos rotativos pueden ser para funerales, en los
que el capital recaudado se entrega al miembro que necesita con más urgencia
pagar gastos de entierro. |
...
| En
otros grupos, el dinero recaudado puede distribuirse de acuerdo a decisiones
comunales tomadas colectivamente por los miembros del grupo cada mes, que
determinan cuál de ellos lo obtendrá cada vez. |
.. |
Otros
distribuyen el total de forma aleatoria a quien saca el palito más largo.
A lo largo de un periodo, a todos los miembros les llega su turno de obtener
la suma total del dinero entregado por todos los miembros. |
...
| Los
grupos son pequeños, y son viables sólo porque los miembros conocen y
confían en todos los demás y pueden imponer sanciones a los miembros
que no cumplen, basándose en la bien conocida dinámica de control social
de los grupos pequeños. |
. |
La
diferencia con las prácticas de estos grupos en que en este plan, la suma
recaudada en cada periodo no se distribuye simplemente a un miembro elegido
del grupo, sino que se ingresa en una cuenta bancaria. |
...
| Estos
depósitos bancarios se emplean para obtener un préstamo. |
. |
Más
tarde, los depósitos se usan también para devolver los préstamos. |
...
| Por
tanto, los pequeños grupos, llamados grupos fiduciarios, que recaudan
el dinero de cada participante individual deben operar basándose en la
confianza. |
. |
Un
grupo paraguas, formado por la asociación de varios grupos pequeños,
es la organización mayor que trata con el banco comercial. |
.....
..
| Supervisión
y evaluación: |
...
| Hay
varios niveles de supervisión y evaluación. Desde el contexto nacional
y el programa nacional general, es necesario saber qué tal está funcionando
el plan global, y orientar y estimular a los funcionarios sobre el terreno. |
. |
Desde
el punto de vista de los grupos comunitarios, es importante asegurarse
que las actividades que se emprenden son las que ellos han elegido, y producen
los resultados que desean. |
...
| Ver
el módulo sobre Supervisión. |
. |
Entre
ambos, los coordinadores de distrito necesitan estímulo para sus propias
actividades, e información por parte de la oficina nacional, además de
proporcionarlos a los grupos comunitarios. |
...
...
| El
coordinador de distrito se reúne con los miembros de los grupos de mujeres
microempresarias a menudo, les estimula y elogia. Tiene reuniones de un
par de horas con ellas una vez por semana. |
. |
Ellas
le informan sobre sus actividades, sobre las sumas recaudadas y depositadas,
sobre la marcha de las actividades de producción y sobre el progreso actual
del plan. |
...
| Las
sesiones de adiestramiento, informales u oficiales, incluyen temas como
planificación financiera, contabilidad, registros, redacción de informes
y valoración de la viabilidad de las actividades productivas propuestas. |
. |
El
coordinador nacional hace visitas frecuentes a todas las comunidades para
supervisar y estimular, como apoyo para los coordinadores de distrito y
para complementar su estímulo a los grupos comunitarios. |
.....
..
| Papel
de los ejecutantes clave: |
...
| Ejecutante |
Papel |
Participante,
receptor
individual |
Esta
persona, de bajos ingresos, es la destinataria de los esfuerzos de movilización
para la GI de la agencia o ministerio. Es consciente de cómo funciona
el plan. Se une a un grupo fiduciario. Aprende los procedimientos bancarios
y de ahorro a través del adiestramiento por parte del ministerio o agencia.
Entrega pequeñas cantidades de dinero de forma regular (por ejemplo, semanalmente)
al grupo fiduciario. Mantiene una cartilla de registro de las cantidades
depositadas. Obtiene préstamos del grupo fiduciario. El ministerio o agencia
le adiestra para asegurar que esa actividad productiva es viable, y para
instruirle en planificación, finanzas y gestión. Se implica en una actividad
productiva utilizando esa pequeña cantidad de capital prestado. Devuelve
el capital y los intereses al grupo fiduciario de forma regular (por ejemplo,
semanalmente), al igual que hacía con los depósitos iniciales. |
Grupo
fiduciario |
Este
grupo se compone de entre cinco y siete personas, y está formado sobre
la base de la confianza entre sus miembros. Su movilización y formación
corre por cuenta de los coordinadores de distrito (por ejemplo, por medio
de la animación social). El grupo recauda regularmente los depósitos
de ahorro de sus miembros, basándose en las prácticas de los grupos tradicionales
de crédito rotativo, y los deposita con el grupo paraguas. El grupo fiduciario
divide los préstamos (que el grupo paraguas obtiene del banco) en cantidades
para prestar a cada miembro. |
Grupo
paraguas |
Los
coordinadores de distrito de la agencia o ministerio también movilizan
y organizan este grupo. Se compone de entre cinco y siete grupos que se
unen en una organización paraguas. Recauda las contribuciones de los grupos
fiduciarios y reune todo el dinero. El grupo paraguas deposita pagos regulares
en el banco, obtiene préstamos mayores de éste y los divide en cantidades
menores para distribuirlas a los grupos fiduciarios. Después, el grupo
paraguas recibe las devoluciones de los grupos fiduciarios, y los combina
para hacer las devoluciones al banco. |
| Banco |
El
banco recibe al principio el capital de trabajo de la agencia o ministerio,
y al no utilizar su propio capital reduce su riesgo inicial. Basándose
en un memorándum de entendimiento, acepta depósitos regulares de ahorros
del grupo paraguas (determinado por la agencia o ministerio) y abre una
cuenta de ahorro y otra de préstamo para el grupo paraguas en su conjunto.
El banco concede un préstamo al grupo paraguas por recomendación de la
agencia o ministerio, utilizando al principio el capital depositado por
la agencia o ministerio. El banco recauda las devoluciones del préstamo
del grupo paraguas. |
Agencia
o
ministerio |
Proporciona
el capital inicial para el préstamo al banco participante. Proporciona
adiestramiento en concesión de créditos, finanzas y gestión de actividades
productivas a los participantes. Imprime y distribuye cartillas a los participantes.
Presenta el grupo paraguas al banco, e indica cuándo el grupo es capaz
de obtener un crédito y su cuantía. El ministerio implementa a través
de los distritos. |
| Ministro |
El
ministro, en nombre del ministerio, firma un ME con cada banco. En el caso
de que sea una ONG internacional la que ejecuta el plan, esta función
puede asumirla el representante de dicha ONG en el país o un alto cargo
de las oficinas centrales. |
| Distrito |
Los
ayuntamientos (niveles 1-5) y sus funcionarios deben entender y aprobar
el plan para que funcione. |
..
..
| Conclusiones
y recomendaciones: |
...
...
El
apoyo de la agencia o ministerio a la generación de ingresos debe hacerse
en tres fases:
-
movilización
/ organización,
-
adiestramiento
y
-
crédito.
|
. |
Estas
tres fases deben estar vinculadas e integradas, y el adiestramiento tiene
que estar dirigido a la acción, no sólo a la transmisión de conocimientos. |
...
...
| De
la experiencia sobre el terreno se desprenden estas recomendaciones: |
. |
El
esquema debe estar bien planificado, tomar en consideración las realidades
y potenciales de las comunidades actuales. |
...
| Como
en todos los planes de generación de ingresos, es aconsejable proceder
con cautela, y hacer y discutir con frecuencia las valoraciones de las
experiencias y las nuevas direcciones propuestas. |
. |
No
se deben implementar de forma ecléctica y diversificada las actividades
reales de generación de ingresos. |
...
| Todas
las iniciativas en este sector deben ser conformes a una declaración de
política coherente y claramente definida, aprobada y firmada, y en armonía
con una estrategia detallada. |
. |
Las
acciones iniciales, en especial los préstamos, deben ser modestos. Los
desembolsos apresurados de grandes cantidades infunden falsas esperanzas
y suposiciones poco realistas. |
...
Es
esencial una valoración
en
cada fase.
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.
|
Los
créditos deben concederse a tipos de interés
ordinarios,
no subvencionados.
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...
| Los
créditos que se ofrecen a interés subvencionado enseñan a los participantes
a depender de este tipo de intereses. |
. |
Los
préstamos pequeños atraerán a las personas pertenecientes a la categoría
de bajos ingresos, mientras que los mayores irán a parar a los que pueden
conseguirlos en cualquier parte, personas de más altos ingresos. |
...
| Se
debe enfatizar el adiestramiento de los participantes, en el que hacen
valoraciones e inventarios de sus recursos actuales y de sus conocimientos
de gestión y de finanzas, y evalúan honestamente su potencial de éxito.
Un optimismo poco realista puede ser la mayor causa de su fracaso. |
. |
El
adiestramiento debe incluir formación de grupos,
mercadotecnia, estímulo (reorganización para el desarrollo de la capacidad),
y conocimientos sobre gestión de la producción,
gestión
financiera y de créditos, nociones de banca,
movilización
para el crédito,
registros y gestión de
recursos y personal. |
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